环球微速讯：降息了为什么我的房贷反而升高

降息了房贷反而升高的原因有以下几点：

【资料图】

1、银行采用分段计息：银行调整贷款利率，一般整月是按30天计算的，而每年1月1日重定价之前，12月份还款额会按31天按日利率分段计息，因此就会出现降息了月还款额有所增加的情况，增加的只是本金还款，利息并未多收，且从2月份开始房贷月还款额就会下降、恢复正常。

2、加收房贷逾期罚息：由于1月份房贷月还款额会稍高一些，而借款人又忘记往还贷银行卡中多存一点钱，因此就会出现自动扣款不足、房贷逾期的情况，这时就会额外加收逾期罚息，导致当月房贷还款额升高。

3、缩短了贷款期限：比如原分期30年的房贷，因提前还贷一部分或者主动申请变更，将贷款期限缩短至10年或20年，那么就会出现房贷月还款额升高的情况，而房贷利率下降的幅度赶不上缩短期限增加月供的幅度，因此就误以为没有降息、房贷反而升高了。

4、变更了还款方式：采用等额本息还款方式的房贷，每月还款额相等，若正常还贷一定期限后，主动申请变更还款方式为等额本金，就有可能出现降息了房贷反而升高的情况，因为等额本金首月还款额最多，然后逐月递减。

5、执行二套房贷利率：住房公积金贷款利率下调0.15个百分点，商业性住房贷款利率下限下调为同期LPR-0.2%，这些都是针对首套个人住房贷款而言，而二套房贷款按原有利率水平不变，因此若是二套房贷款，那么降息就与自己无关，会有一种房贷利率升高的错觉。

温馨提示，采用LPR浮动利率定价的存量房贷，在重定价日之后房贷执行利率会随参考的LPR利率下调而下调，而在贷款本金、贷款期限、还款方式不变的情况下，利率下调势必会导致利息、月供减少，不可能会出现降息了房贷反而升高的情况，如有疑问可咨询承贷银行。

已经买房的贷款利率会改变吗

1、会改变

借款人房贷利率是浮动利率，比如按LPR+基点定价的商业贷款，以及公积金贷款，在贷款买房后只要定价基准利率发生变化，则房贷利率也会改变，但是具体要参考重定价日前一个月的基准利率。

而商业贷款和公积金贷款的重定价是有区别的，所以改变时间并不相同。像商业贷款重定价日有每年1月1日、贷款放款日对应日期，具体以贷款合同约定的重定价日为准;公积金贷款重定价日则只有每年1月1日这一种。

以商业贷款为例，假设借款人重定价日是1月1日，在2022年12月20日的5年以上LPR是4.3%，买房时的LPR是4.9%，则2023年1月1日重定价后房贷利率会降低0.6%。

2、不会改变

借款人房贷选的是固定利率，或者是商业房贷扔按原贷款合同执行的央行基准利率，则买房后的贷款利率大概率不会改变。借款人如果觉得利率太高了，可以通过提前还款，不管是提前部分还款，还是一次性提前结清，都可以减少部分利息的。

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